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最近不少商户老板问小编：“刷信用K的手续费到底被谁收走了？为什么不同POS机费率不一样？”作为在POS机行业摸爬滚打多年的老兵，今天就把费率的“底层逻辑”掰开揉碎讲清楚，帮大家看懂每一笔手续费的去向！
一、费率由三方共同收取：发卡行+清算机构+收单机构
POS机费率不是“一拍脑袋”定的，而是由三个关键角色共同决定，小编画个简单的“分钱模型”帮大家理解：
1. 发卡行：用户信用K的“开户行”
▶ 收费标准：最高收取交易金额的0.45%（例如刷1万元，最多收45元）
▶ 为什么收？：发卡行承担了信用K透支的资金成本和风险，比如用户刷卡消费后，发卡行要先把钱垫付给商户，再向用户收款。
▶ 真实案例：小编曾遇到商户质疑“为什么刷工行卡和招行卡费率一样”，实际上只要是标准类商户，发卡行费率统一执行0.45%，和银行品牌无关。
2. 清算机构：资金流转的“桥梁”
▶ 收费标准：单笔交易金额的0.065%，由发卡行和收单机构各承担50%（即双方各付0.0325%）
▶ 是谁在收？：国内主要是中国银联（银联卡交易）和网联（扫码交易），负责跨银行资金清算，确保商户收款能准确转到其开户行。
▶ 举个例子：你在成都刷北京发行的信用K，资金能实时到成都商户的账户，背后就是清算机构在“牵线搭桥”。
3. 收单机构（第三方支付公司）：提供POS机的“服务方”
▶ 收费逻辑：在发卡行和清算机构的基础上，加收自己的服务费（一般0.05%-0.15%），最终形成大家看到的“POS机费率”
▶ 服务包含啥？：设备维护（比如POS机流量卡、系统更新）、商户审核、售后服务等，这同样是为什么不同品牌费率有差异——大公司服务成本高，费率可能稍高但更稳定。
二、手续费详细收多少？分三类商户看标准
根据商户类型不同，手续费分为“标准类”“优惠类”“公益类”，小编整理了一张清晰的表格：
| 交易类型 | 标准类商户（餐饮/零售） | 优惠类商户（加油站/超市） | 公益类商户（医院/学校） |
|---|---|---|---|
| 信用K费率 | 0.6%（刷1万收60元） | 0.38%（刷1万收38元） | 0%（免手续费） |
| 借记K费率 | 0.5%（20元封顶，刷1万收20元，刷5万也收20元） | 0.38%（18元封顶） | 0%（免手续费） |
💡 划重点：手续费由商户承担！比如你在超市刷1000元信用K，超市需要支付3.8元手续费，你作为消费者无需额外付费。
三、手续费怎么分配？7:1:2的固定比例
很多人好奇“收的手续费去哪了”，实际上有个行业默认的分配规则：
- ✅ 发卡行拿70%：比如标准类商户刷1万收60元，发卡行拿走42元（60×70%）
- ✅ 清算机构拿10%：银联/网联收取6元（60×10%）
- ✅ 收单机构拿20%：支付公司或银行收取12元（60×20%），用于覆盖成本和盈利
小编提醒：假如遇到费率低于0.5%的POS机，很可能是收单机构“贴钱赚吆喝”，后期可能通过跳码（跳到公益类商户）或涨价来补亏，比如某二清机前期0.55%费率，3个月后涨到0.8%，商户苦不堪言。
四、商户怎么避免多花钱？3个实用建议
① 认准标准类商户：办理时让代理商提供“商户MCC码”，通过“中国银联95516”公众号查询是否属于标准类，避免被套用优惠类费率（虽然手续费低，但长期刷优惠类可能导致信用K降额）；
② 警惕“零费率”陷阱：公益类商户确实0费率，但个人和普通商户不能申请，声称“能办零费率”的基本是骗局；
③ 选择正规一清机：通过央行官网查询支付公司是否有牌照，确保手续费清算透明，比如拉卡拉、嘉联支付等大品牌，资金流向可追溯。
本文为原创经验分享，不得转载抄袭。假如你还想知道“为什么有的POS机秒到还要加3元手续费”“扫码费率为什么比刷卡低”，欢迎在评论区留言，小编会结合实战经验继续拆解！
